- La quotité est la part du prêt couverte par l’assurance pour chaque emprunteur.
- La couverture totale doit atteindre au moins 100 % et ne peut pas dépasser 200 %.
- À 50/50, l’assurance ne rembourse que la moitié du capital restant dû si l’un des deux est touché.
- À 100/100, le prêt est entièrement remboursé, quel que soit l’emprunteur concerné.
- Plus la quotité est élevée, plus la cotisation l’est aussi.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance emprunteur ?
Lorsque vous empruntez à deux, chaque co-emprunteur est assuré pour une partie du capital : c’est la quotité. Elle s’exprime en pourcentage du capital emprunté et détermine ce que l’assureur rembourse à la banque si l’un des emprunteurs décède ou ne peut plus travailler.
Selon l’ANIL, la couverture minimale est de 100 % et ne peut pas excéder 200 %. Un emprunteur seul est donc assuré à 100 %. Un couple peut répartir la couverture entre 100 % et 200 % au total, par exemple 50/50, 70/30, 80/100 ou 100/100.
Exemple chiffré sur un prêt de 300 000 €
Prenons un couple, Claire et Thomas, qui emprunte 300 000 €. Voici ce que l’assurance prend en charge sur le capital restant dû si l’un des deux décède, selon la répartition choisie (calcul sur un capital restant dû de 300 000 €).
| Répartition (Claire / Thomas) | Couverture totale | Si Claire décède | Si Thomas décède |
|---|---|---|---|
| 50 % / 50 % | 100 % | 150 000 € remboursés | 150 000 € remboursés |
| 70 % / 30 % | 100 % | 210 000 € remboursés | 90 000 € remboursés |
| 100 % / 50 % | 150 % | 300 000 € remboursés | 150 000 € remboursés |
| 100 % / 100 % | 200 % | 300 000 € remboursés | 300 000 € remboursés |
Exemple illustratif. Le montant réellement pris en charge dépend du capital restant dû au jour du sinistre et des conditions du contrat (garanties, exclusions, franchises).
Avec une répartition 50/50, le conjoint survivant doit continuer à rembourser seul la moitié du prêt. C’est souvent le point que les couples découvrent trop tard.
Quelle quotité choisir selon votre situation ?
Revenus proches
Une répartition 50/50 respecte le minimum exigé. Si chacun veut pouvoir garder le bien seul, le 100/100 protège pleinement le survivant.
Revenus très différents
On assure souvent davantage celui qui rapporte le plus de revenus au foyer (par exemple 70/30), pour que le remboursement reste supportable s’il est touché.
Emprunteur seul
Vous êtes assuré à 100 % : il n’y a pas de répartition à choisir.
Investissement locatif
Les loyers peuvent contribuer au remboursement : la répartition se discute en fonction de votre projet et des garanties exigées par la banque.
La quotité fait-elle varier le prix de l’assurance ?
Oui. La cotisation de chaque emprunteur dépend de la part du capital qu’il assure. Passer de 50/50 à 100/100 augmente donc le coût total de l’assurance, mais aussi le niveau de protection du foyer. Le bon arbitrage se fait en comparant le coût total sur la durée du prêt (le TAEA) et la situation de chacun.
Depuis la loi Lemoine, vous pouvez changer d’assurance emprunteur à tout moment, à garanties équivalentes à celles exigées par votre banque. C’est souvent l’occasion de faire le point sur la protection choisie à la signature du prêt.
Questions fréquentes
Qu’est-ce que la quotité en assurance emprunteur ?
La quotité est la part du capital emprunté couverte par l’assurance pour chaque emprunteur. La couverture totale est au minimum de 100 % et ne peut pas dépasser 200 %.
Que se passe-t-il avec une quotité de 50 % chacun en cas de décès ?
L’assurance prend en charge 50 % du capital restant dû. Le co-emprunteur survivant continue de rembourser l’autre moitié du prêt.
Une quotité de 100 % sur chaque tête est-elle obligatoire ?
Non. La banque exige une couverture totale d’au moins 100 %. Le couple choisit ensuite la répartition : 50/50, 70/30, 100/100 ou une autre combinaison, jusqu’à 200 % au total.
La quotité fait-elle varier le prix de l’assurance ?
Oui. La cotisation de chaque emprunteur dépend de la part du capital qu’il assure : plus la quotité est élevée, plus la cotisation est élevée, et plus la protection est importante.
Quelle quotité pour votre prêt ?
Envoyez-nous votre offre de prêt : nous comparons les répartitions possibles et leur coût, à garanties équivalentes.
Source : ANIL, « Les différents types de garanties d’assurance emprunteur ». Article rédigé par Kevin Decaux, courtier en assurances (Decaux Assurances, ORIAS n° 20005730). ImmoAssur est une marque de Decaux Assurances.